一、“十五”金融业发展基本情况
　　2001——2005年是金融业深化改革和快速发展的重要时期。政策性银行为适应经济体制改革转变经营策略，商业银行先后进行股份制改造，农村信用社改革全面推进，证券交易网络日益健全，各类专业性保险公司纷纷落户常德，金融业较好地支持了地方经济健康、快速发展，出现了经济、金融互赢、互荣的良好格局。
　　㈠组织机构日趋合理
　　2003年末，全市银行业金融机构908个，从业人员8025人。其中人民银行市级机构1家，辖7个县（市）支行，从业人员392人。银行业监管市级机构1家，辖7个办事处，从业人员65人。政策性银行市分行1家，县（市）支行9家，从业人员256人。商业银行市分行4家，县（市）支行及以下营业网点250个，从业人员3487人。农村信用社县（市）级联社9家，乡级信用社及分社463家，从业人员3215人。邮政储蓄网点156个，从业人员610人。
   2000年前，我市仅有中国人寿、中国人保、平安人寿、平安财产4家保险公司。2002年6月、8月，相继成立了中国太平洋人寿保险股份有限公司常德中心支公司和中国太平洋财产保险股份有限公司常德中心支公司；2003年4月、6月，新华人寿和泰康人寿先后在我市组建分支公司。2003年末，我市已拥有8家地市级保险公司，23家县（市）级支公司，100个保险营销服务部，从业人员4890人。
   2003年，我市拥有泰阳证券常德营业部、国泰君安证券常德营业部和恒信证券常德营业部。2001年，泰阳证券和君安证券分别在津市和桃源设立了服务部，初步形成了3家证券交易部、4个营业厅、2个服务部的证券交易网络，从业人员达64人。
　　㈡金融改革全面推进
　　中央银行职能进行重大调整。2003年3月，中国银行业监督管理委员会成立，同年12月18日，根据上级部署，中国银行业监督管理委员会常德监管分局与人民银行分设，专门行使监管职能。央行与银监局分设后，强化了中央银行制定与执行货币政策的职责，将日常监督管理等直接金融监管职能转换为维护金融稳定职能，增加了反洗钱和管理信贷征信两项职能。银监局分设后专门行使金融监管职能。为规范中央银行、银行业监管机构、商业银行的经营管理行为，全国人大修订了《中国人民银行法》、《商业银行法》两部法律，同时颁布了《银行业监督管理法》，并于2004年2月1日实施。
　　商业银行改革迈出重要步伐。“十五”期间，4家国有商业银行一方面积极推进人事、分配、经营管理和绩效考核等多项改革，全面推行公司治理机制；另一方面加快了管理体制改革步伐，全面实现股份制改造。2003年，经国务院批准，中国银行和中国建设银行实行股份制改革。2004年6月，中国建设银行改制为中国建设银行集团总公司和中国建设银行股份有限公司。同年8月，中国银行股份有限公司挂牌成立。2001年—2003年，我市4家国有商业银行减员增效、实行扁平化管理，撤并基层网点175 个，精简分流人员近800人。
　　农村信用社管理体制和经营机制发生重大变化。为规范城市信用社经营管理，降低风险，2000年12月和2001年1月，经人民银行武汉分行批准，全市11家城市信用社，10家城市信用社更名划归农村信用联社管理。另1家城市信用社——桃源县渔父城市信用社因严重亏损，资不抵债，经省人民政府同意，人民银行武汉分行决定对其停业整顿，并对该信用社职工实行身份置换。2003年5月，桃源县渔父城市信用社撤销企业登记手续，退出金融市场。2003年8月，国务院决定在全国8省、市进行农村信用社改革试点，次年，国务院决定我省实施农村信用社改革。按照国务院统一部署，我市农村信用社自2004年底开始实行以法人为单位的产权制度改革，信用社交由省级人民政府依法管理。
　　信托投资公司顺利退市。根据国务院办公厅整顿信托投资公司的精神，2001年5月，我市信托投资公司报经人行武汉分行批准予以撤销，市人民政府5次向人行借款1.4亿元，兑付居民和单位存款。当年7月6日，人行常德市中支在《常德日报》上发布公告，撤销该公司。
　　保险业资本结构发生重大变化，自律能力不断加强。2003年6月，中国人民财产保险公司、中国人寿保险公司进行股份制改造，成立保险集团有限公司和保险股份有限公司，改革后其资本结构发生重大变化，由总经理制变为董事长制，经营透明度提高。2004年4月18日成立了常德市保险行业协会，保险行业自律能力进一步增强。
　　㈢金融业务蓬勃发展
    各项存款稳步增长，信用总量逐年上升，商业银行由过去长期贷差变为存差。2004年末，全市银行业金融机构本外币各项存款余额346亿元，“十五”前4年年均增长16.1%。其中储蓄存款余额266亿元，“十五”前4年年均增长16.2%。2004年末，全市银行业金融机构本外币各项贷款余额271亿元，“十五”前4年年均增长5.7%。“十五”期间，银行承兑汇票、贴现、保证、保函等融资业务得到了快速发展，成为银行信用的重要组成部分。2004年，全市银行办理承兑汇票15.7亿元，贴现6.7亿元，保函1.2亿元，“十五”前4年年均增长分别为6.3%、57.1%、4.7%。2000年6月前，我市国有商业银行一直超负荷经营（贷款大于存款），1999年末国有商业银行贷差20亿元，存贷比为119.1%，2000年6月，我市国有商业银行首次出现存差9亿元。2004年末，我市国有商业银行存差达81亿元，存差额逐年扩大，商业银行资金营运状况得到有效改善。
　　现金收入持续增加，收入增长高于支出增长，金融机构由过去现金净投放变为净回笼。2004年，全市银行业金融机构全年累计现金收入达到1285亿元,“十五”前4年年均增长18.1%；全年累计现金支出达到1266亿元；“十五”前4年年均增长17.8%。自2000年我市银行业金融机构首次出现现金净回笼约8亿元后，现金净回笼持续增加。2004年，全市银行业金融机构现金净回笼19亿元。 “十五”前4年年均增长14.6%。
　　信贷资产质量逐步提高。我市银行业金融机构不良贷款压降明显。2004年末，全市4家国有商业银行不良贷款余额58亿元，比2000年减少8亿元；不良贷款率38.6%，比2000年下降21个百分点。其中：中国银行、建设银行不良贷款率2004年末分别仅为5.5%、3.3%。农村信用社不良贷款净减5.1亿元，下降43个百分点。金融机构不良资产实现“双降”，一个重要因素是国有商业银行巨额不良贷款剥离的影响。2000年，我市国有商业银行剥离不良贷款37亿元。2004年，我市国有商业银行核销和剥离不良贷款3.7亿元。
　　银行经营效益明显改善。我市银行业金融机构一方面严格控制费用开支，另一方面多方开辟新的利润增长点，经营效益明显改善。“十五”期间，我市商业银行中间业务发展迅速，成为金融创新的一大亮点。2000年，全市商业银行中间业务收入仅791万元，2004年实现中间业务收入达6652万元，年均增长70.3%，中间业务收入占全部经营收入比重由2000年的1%上升到2004年的3.5%。“十五”期间，我市商业银行消化财务包袱11亿元。2004年，全市银行业金融机构（不含人行）账面亏损2.12亿元，剔除消化历史包袱，提取的核销挂账呆账准备金等政策性因素，全市银行业金融机构实际经营亏损仅为318万元，其中国有商业银行结束了连续十年经营亏损的历史，实现整体实际盈利12048万元；农信社亏损5289万元，同比减亏1168万元；农发行因政策性因素的影响，亏损7140万元，同比增亏4461万元。
　　证券交易日趋活跃。2003年末，我市证券投资者达4.7万户，“十五”前3年年均增长7.4%。股票交易量由于受多种因素影响，“十五”前期出现波动，后期开始恢复性增长。随着科技发展，网上业务交易量直线上升，2001---2003年网上交易额分别为11亿元、13亿元、15亿元，“十五”前3年年均增长23.3%。由于交易品种不断丰富，交易方式更加便捷。我市证券业交易品种从“九五”期间的A股交易、证券回购、代理发行国债、开放式基金，发展到目前的A股交易、B股交易、证券投资基金、转债、期货、特别股份转让（三版）等。交易方式由从“九五”期间的手工委托发展为磁卡委托、热自助委托、电话委托、手机短信通、网上交易、银证通等多种交易方式，证券交易市场活跃。
　　保险业务快速发展。2003年，全市保险机构保费收入7.5亿元，“十五”前3年年均增长32.5%。其中人寿保险收入5.8亿元，“十五”前3年年均增长29.8%；财产保险收入1.7亿元，“十五”前3年年均增长17.1%。 2003年保险机构理赔支出1.5亿元，“十五”前3年年均增长33.2%。其中人寿保险理赔支出0.6亿元，“十五”前3年年均增长44.2%；财产保险理赔支出0.9亿元，“十五”前3年年均增长14.9%。同时，保险商品切合市场需求，在品种和功能上不断得到丰富、拓延，形成了养老、教育、医疗、投资分红四大商品体系，20多种市场有需求，核算有效益的拳头新产品。

　　二、“十一五”金融业发展目标及主要措施
    
    ㈠指导思想   
　　坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指针，坚持科学发展观，以市场为导向，以支持地方经济发展为主线，以追求利润最大化为目标，以文明优质服务和高效实用的网络建设为基础，以依法合规经营为原则，以强化金融产品营销和金融创新为手段，以金融业改革和科技进步为动力，充分发挥人力资源配置机制、绩效考核机制和异化薪酬分配机制的作用，逐步实现我市金融业持续、快速、健康发展，综合竞争力、核心竞争力和系统整体服务能力大为增强，建成一支具有高水平的金融队伍。2010年，力争我市金融业的经营利润和经营绩效排名位居全省前列。
　　㈡“十一五”时期金融业主要目标
    各项存款：“十一五”期间，我市银行业金融机构各项存款年均增长13.9%,2010年末达到759亿。其中储蓄存款年均增长14.8%，2010年达629亿。2010年人均储蓄将在2005年的基础上将有较大幅增加。
　　各项贷款：“十一五”期间，预计我市银行业金融机构贷款年均增长9.8%，到2010年末全市贷款余额达494亿元。同时，票据融资也将得到健康快速发展，票据融资占各项贷款比重将不断提高。  
　　中间业务收入：“十一五”期间，我市银行业金融机构中间业务收入年均增长26.0%，2010年中间业务年收入达2.12亿元，中间业务收入占同期经营收入比重上升到 13.5 %。
　　贷款质量：“十一五”期间，我市国有商业银行不良贷款率在2003年的基础上，将逐年下降4.3百分点，力争2010年末控制在13.7%以内；农业发展银行不良贷款率下降10个百分点；农村信用社不良贷款额净压5亿元，不良贷款率下降14个百分点。
　　银行经营效益：“十一五”期间，我市国有商业银行力争实现连续5年盈利，2010年当年实现净利润约7亿元；农村信用社在“十一五”期间实现扭亏增盈，2010年实现盈利0.5亿元。
　　证券业：“十一五”期间，我市证券投资人员每年增长7.4%，2010年证券投资者达7.3万人。业务品种不断丰富。在现有的A股交易、B股交易等传统交易品种的基础上，还将扩充国债交易、国债回购、期货、开放式基金销售、集合理财等多种交易品种，适应各类投资者的需求。“十一五”期间，证券部门将依托电信、银行等部门的网络系统，采取银行代理、网上交易、磁卡委托、电话委托、手机短信通等多种交易方式，由目前现场交易方式为主，逐步发展到非现场交易为主，2010年非现场交易额达73亿元，占总交易额的80%以上。“十一五”期间，我市证券交易额年均增长12.1%，2010年当年交易额达92亿元。
     保险业务：“十一五”期间预计3—5家国内或外资保险公司在我市组建分支机构， 2010年末将形成11—13家保险公司、60多家支公司、160多个营销部的保险营销体系，从业人员超过1万人。同时，保险业务范围不断拓展，从过去偏重城市发展的基础上，逐步延伸到农村，业务险种将得到极大丰富，满足不同阶层需要。“十一五”期间，保费收入年均增长15.3%，2010年达20.4亿元。其中财险收入3.7亿元，年均增长11.9%；寿险收入16.7亿元，年均增长11.9%。财产保费赔（给）付支出年均增长11.7%，2010年理赔额将达2亿元。
　　㈢主要工作措施
　　1、深化银行改革措施，健全管理机制。农业发展银行要认真贯彻落实国家的农业政策，通过发放收购贷款促进农业生产总量的增长，促进农民收入的提高；同时，逐步调整业务范围和贷款投向，支持农村城镇化建设，支持农业产业化骨干企业做大做强，促进我市农产品优势向商品优势转化。国有商业银行股份制改造和整体上市后，我市商业银行将按照上市公司的运行规则，深化各项改革措施，建立具有股份制商业银行特色的科学决策体系、效益性管理核算体系、完善的内控评价体系、有效的经营风险规避机制、积极的激励约束机制，推进业务流程再造和组织机构整合，浓缩管理职能，拉直管理环节，全面提升商业银行的市场竞争力和社会形象。我市农村信用社要按照全省农村信用社改革的统一部署，通过改革，消化包袱，建立明晰的产权制度，完成合作制向股份合作制转变；建立严密的法人治理结构，由两级法人转换为县级联社统一法人，实行“统一法人，授权经营，分级核算，单独考核”的组织形式；部分县（市）农村信用联社将改制为农村商业银行或农村合作银行。
　　2、实施结构调整战略，做大做强做优。负债业务平衡发展。坚持对公对私和融资性存款并重的原则，坚持存款性负债业务与授信及中间业务捆绑营销原则，丰富银行与客户之间金融产品内涵，实行产品间业务的良性转换；实施主攻大户、拓展新户和聚集散户相结合的营销策略，建立散户为基础，中型户为骨干，大型户为重点，新户促增量的有效客户群；实施“抓大促重、龙头带动”战略，稳定十大系统存款，促使重点工程、重点项目、重点资金落户归行。大力发展自助银行、网上银行和电话银行为载体的虚拟银行，增强服务功能，从而增加客户量和拓宽覆盖面，不断推出新金融产品，依托信用借记卡、西联汇款、务工汇兑和教育储蓄等特色产品，与关联产品组合，增加产品功能整合对市场的影响力，稳步提高负债业务综合效益。资产业务逐步优化。国有独资商业银行坚持稳健经营，追求长远发展和利益最大化。按国家货币政策引导意见，考虑地方经济发展和银行实力，把负债少、风险小、前景好、信用度高的高科技企业作为信贷营销的亮点。确定重点扶持发展电力、珍珠、纺织、建材、医药、城建等13个产业。力争五年的努力，有3—5个产业销售收入过100亿元；培育教育、卫生、传媒和文化等领域新的业务增长点；逐步实现个人金融业务由支付型向消费和投资型转变；建立银行与证券、保险、基金公司等机构协调发展机制，加强混业合作与互动；向对外投资企业、特别是跨国公司，积极提供贷款需求。着力优化信贷结构，加快贷款周转。农业发展银行在粮棉油收购贷款引导农业总量增长的同时，支持粮棉油生产、销售和消费产业链的企业，提升农产品价值，向商品优势转化。通过储备和建仓贷款，支持市、县两级的国家储备体系建设，以增强各级政府对农产品市场宏观调控能力；坚持政策贷款风险预防体系，推动粮棉“两个置换”企业和老粮、老帐分开管理工作，区、县（市）在保留1—2家国有独资或国有控股粮食企业承担政策性收储任务的前提下，其余粮棉企业改制成股份或民营企业；立足收购资金封闭运行管理，提高银企盈利水平。中间业务推陈出新。积极发展中间业务，按照“调整结构、开拓市场、合理定价、加强管理、增加收入”的原则，推动中间业务健康快速发展。通过综合营销、细分市场和区别收费等方式，积极抢占高技术含量、高附加值和高成长性的中间业务市场，主动从低效、无效和发展前景差的业务领域退出，建立中间业务可持续发展的格局。在拓展中间业务过程中，不断完善中间业务创新、中间业务市场营销、中间业务服务三大体系。借鉴外资银行经验，发挥Swift网络优势，给予结算授信和实有授信的支持，开发外资银行国际结算的代理服务。开展本外币一体化经营。大力发展票据买卖业务，做大做活票据贴现和再贴现业务。大力发展银行卡个性化服务。拓展国际卡收单，改善外卡用卡环境，完善银证通卡、银保通卡，适时推出贷款承诺、担保、见证、委托、信息咨询、评估、财务理财、代收代付、代理国债基金、彩票清算、基金托管、保管箱和投资顾问等金融衍生业务。
　　3、建全风险防范体系，坚持可持续发展。强化风险防范，建立起集经营风险、管理风险和道德风险防范相结合的风险防范体系，确保业务健康有序的发展。首先，严格按照“全球的风险管理体系，全面的风险管理范围，全员的风险管理文化，全程的风险管理过程，全新的风险管理方法和全部的风险管理概念”的“六全”风险管理理念和“三位一体”的原则构筑科学的授信决策机制和授信风险防范机制，从第一环节到最终环节上规避授信业务风险。其次，加强授信业务队伍和风险管理队伍的建设，从业务上推行严格的资格审查和准入制度，加强思想素质培养，严格执行轮岗换岗制度和后评价及责任追究制度，根据业务发展的变化和新产品的推出，不断完善内部制度，从而防范经营风险、道德风险和管理风险，确保业务的健康发展。
　　扎实有效地化解不良资产，遏制存量贷款劣变，创新不良资产处置方式和处置手段，加大法律清收力度，发挥还款免息政策的杠杆作用，扩大现金清收成果；探索银政合作处置模式，增强批量处置效果；推广风险代理清收，探索“多措并举，集中处置，共担成本，市场运作”处置的新途径。
　　深度开发证券品种，丰富交易市场。证券公司要逐步建立以市场为主导的创新机制，在自行研发和承销中成为证券配售中心、客户服务中心，推行批发与零售多路径，推行储蓄替代证券投资产品、资产证券化产品、国债回购、基金销售、股票和债券的衍生产品，满足商品期货、利率期货、指数期货、期权等交易需求，建立对冲机制，借助银行、保险、电信等机构成熟客户平台和广泛的客户群体，寻求银、证、保和谐合作，不断推出融资融券业务品种，扩大非现场交易，拓宽融资渠道，丰富交易市场，5年后，泰阳证券和国泰君安两个营业部市场占有率分别达到0.045%、0.028%，交易额大幅度增加。
　　4、积极培育资本市场，发展直接融资。目前，我国股票发行已逐步过渡到市场化发行，且主板市场和创业板市场不断扩容，民营、外资和混合所有制企业的上市比重逐步提高，而我市只有金健米业和洞庭水殖2支股票，资本市场比较落后，中小企业资金需求旺盛，因此，“十一五”时期，证券公司应加强与政府、上市公司和拟上市公司沟通、合作，利用专业公司的投资队伍，传递相关信息，抓住机遇，创造条件，争取培育和辅导一批上市公司，促进地方经济的快速发展。
　　5、壮大证券投资队伍，降低投资风险。按照客户需求推出不同层次的服务，完善服务内容，构造相对完整的服务体系，通过优质、高效的服务吸引投资者，不断壮大证券投资队伍。积极探索并加快经纪人队伍建设步伐，健全激励机制、风险控制等内控措施，推动员工向经纪人转型。在投资理念上，向中小投资者宣传专家理财，采用讲座、报告会、股民学校、网络咨询等方式向客户开展培训、指导。建立统一标识、统一管理、统一业务流程、统一服务标准的连销式证券网络，培养新的投资理念和思路，树立投资信心，规避投资风险。
　　6、转变保险增长方式，提高经营效益。巩固保险直销模式，积极开辟新的营销渠道。充分利用银行、邮政网络优势和客户资源，开展兼业代理；完善和规范个人代理营销，打造一支专业化、职业化的个人营销精英队伍，积极拓展多行业代办和协办；加强与专业化代理公司和经纪公司等中介机构的合作，并结成保险利益共同体，确保保险收入稳定增长。同时，对各险种承保进行科学预警，强化核保机制，完善风险评估机制和理赔风险制度，实施超赔付率预警策略，强化防灾防损预案，充分发挥保险防灾的社会公共管理职能，力争正常年景简单赔付率为50%，大灾之年为60%左右，有效控制保险支出。从根本上防止片面追求数量指标的倾向，坚持走效益型发展之路，实现速度与质量、规模与效益、品牌与价值的有机统一，提高自身经营效益，增强市场竞争力。
　　7、开拓新型保险业务，增强服务功能。各保险公司要在拓展银行、邮政、中介公司、网上销售渠道、“抓大、抓富”传统业务同时，积极探索与客户零距离接触的个性化营销模式，开拓新型保险业务。产险公司要实施多产险组合营销，探索为全市十大金牌、银牌企业提供风险保险，为市内重点建设项目搞好风险控制的配套保险服务。为促进地方大、中、小民营企业发展保驾护航。寿险公司要推广个性化险种的针对性营销，在意外险、健康险、保证保险上加快发展，推行意外急救医疗保险、国家基本医疗保险与商业性医疗保险相结合，国家养老保险与商业性补充养老保险相结合。增加责任保险品种，责任保险占比将由目前的10%上升到20%。实行再保险纯商业分保，对高保额和高风险业务，在授权范围内切实做好合同分保、临时分保等商业分保，提高公司抗风险能力。不断开辟农村保险市场，加大对农村的延伸力度，着力服务“三农”，形成城乡并举、团散并进、整体联动的行销链，实现服务社会，壮大自身的目的。
　　8、加强和改进金融监管，推进信用体系建设。依托人民银行征信管理系统平台，以打造“金融安全区”和“诚信常德”创建为目标，推进我市社会信用体系建设。加大外资银行、股份制商业银行、外资保险、证券机构引进力度，支持地方经济发展。加强和改进金融监管，规范银行业、证券业、保险业竞争行为，维护金融稳定。